আপনার ক্রেডিট স্কোর বৃদ্ধি করুন: আর্থিক সুস্থতার জন্য একটি বিশ্বব্যাপী নির্দেশিকা

আপনার ক্রেডিট স্কোর আপনার আর্থিক স্বাস্থ্যের একটি গুরুত্বপূর্ণ উপাদান, যা ঋণের অনুমোদন এবং সুদের হার থেকে শুরু করে ভাড়ার আবেদন এবং কিছু ক্ষেত্রে চাকরির সুযোগ পর্যন্ত সবকিছুকে প্রভাবিত করে। যদিও নির্দিষ্ট স্কোরিং মডেল এবং মানদণ্ড বিভিন্ন দেশ ও অঞ্চলে সামান্য ভিন্ন হতে পারে, ভালো ক্রেডিট তৈরি এবং বজায় রাখার মূল নীতিগুলি বিশ্বব্যাপী প্রযোজ্য। এই বিস্তৃত নির্দেশিকাটি আপনার অবস্থান বা আর্থিক পটভূমি নির্বিশেষে আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত করার জন্য কার্যকরী কৌশল সরবরাহ করে।

আপনার ক্রেডিট স্কোর বোঝা

উন্নতির কৌশলগুলিতে যাওয়ার আগে, ক্রেডিট স্কোর কী এবং এটি কীভাবে গণনা করা হয় তা বোঝা অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ। একটি ক্রেডিট স্কোর হলো আপনার ক্রেডিট ইতিহাসের উপর ভিত্তি করে আপনার ঋণযোগ্যতার একটি সংখ্যাসূচক উপস্থাপনা। ঋণদাতারা আপনাকে টাকা ধার দেওয়ার ঝুঁকি মূল্যায়ন করতে এটি ব্যবহার করে। একটি উচ্চ স্কোর কম ঝুঁকি নির্দেশ করে, যা আপনাকে অনুকূল শর্তে ঋণ এবং ক্রেডিট কার্ডের জন্য অনুমোদিত হওয়ার সম্ভাবনা বাড়িয়ে তোলে। ক্রেডিট স্কোর গণনায় সাধারণত যে বিষয়গুলি বিবেচনা করা হয় তার মধ্যে রয়েছে:

• পেমেন্ট ইতিহাস: এটি প্রায়শই সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ ফ্যাক্টর, যা প্রতিফলিত করে যে আপনি নিয়মিতভাবে সময়মতো পেমেন্ট করেন কিনা।
• বকেয়া পরিমাণ (ক্রেডিট ব্যবহার): এটি আপনার মোট উপলব্ধ ক্রেডিটের তুলনায় আপনি যে পরিমাণ ক্রেডিট ব্যবহার করছেন তা বোঝায়। আপনার ক্রেডিট ব্যবহার কম রাখা অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ।
• ক্রেডিট ইতিহাসের দৈর্ঘ্য: একটি দীর্ঘ ক্রেডিট ইতিহাস সাধারণত একটি আরও প্রতিষ্ঠিত ট্র্যাক রেকর্ড নির্দেশ করে।
• ক্রেডিটের মিশ্রণ: বিভিন্ন ধরণের ক্রেডিটের মিশ্রণ (যেমন, ক্রেডিট কার্ড, কিস্তির ঋণ) থাকা উপকারী হতে পারে, তবে এটি অপরিহার্য নয়।
• নতুন ক্রেডিট: অল্প সময়ের মধ্যে একাধিক নতুন ক্রেডিট অ্যাকাউন্ট খোলা আপনার স্কোরকে নেতিবাচকভাবে প্রভাবিত করতে পারে।

বিশ্বব্যাপী ক্রেডিট রিপোর্টিং এজেন্সি

ক্রেডিট রিপোর্টিং এজেন্সি, যা ক্রেডিট ব্যুরো নামেও পরিচিত, আপনার ক্রেডিট ইতিহাস সম্পর্কে তথ্য সংগ্রহ এবং রক্ষণাবেক্ষণ করে। এই এজেন্সিগুলি দেশ অনুসারে পরিবর্তিত হয়, তবে কিছু প্রধান এজেন্সির মধ্যে রয়েছে:

• মার্কিন যুক্তরাষ্ট্র: Experian, Equifax, TransUnion
• যুক্তরাজ্য: Experian, Equifax, TransUnion, Callcredit (এখন TransUnion)
• কানাডা: Equifax, TransUnion
• অস্ট্রেলিয়া: Experian, Equifax, illion
• জার্মানি: Schufa
• ফ্রান্স: Fichier National des Incidents de Remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP), Système d'Information sur les Crédits aux Particuliers (SICREP)
• ভারত: CIBIL (TransUnion CIBIL), Equifax, Experian, CRIF High Mark

আপনার অঞ্চলে কর্মরত ক্রেডিট রিপোর্টিং এজেন্সিগুলিকে চিহ্নিত করা এবং তাদের প্রত্যেকের কাছ থেকে আপনার ক্রেডিট রিপোর্টের কপি সংগ্রহ করা অপরিহার্য। এটি আপনাকে তথ্যের নির্ভুলতা যাচাই করতে এবং কোনো সম্ভাব্য ভুল বা অসঙ্গতি চিহ্নিত করতে সাহায্য করে।

আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত করার কৌশল

আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত করার জন্য একটি সক্রিয় এবং ধারাবাহিক পদ্ধতির প্রয়োজন। এখানে আপনার আর্থিক প্রোফাইলকে আরও শক্তিশালী করতে সাহায্য করার জন্য বেশ কয়েকটি প্রমাণিত কৌশল রয়েছে:

১. আপনার বিল সময়মতো পরিশোধ করুন, প্রতিবার

এটি আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত করার সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ ফ্যাক্টর। বিলম্বে পেমেন্ট আপনার ক্রেডিট ইতিহাসের মারাত্মক ক্ষতি করতে পারে এবং আপনার স্কোরকে নেতিবাচকভাবে প্রভাবিত করতে পারে। রিমাইন্ডার, স্বয়ংক্রিয় পেমেন্ট বা ক্যালেন্ডার অ্যালার্ট সেট আপ করুন যাতে আপনি কোনো নির্ধারিত তারিখ মিস না করেন। এমনকি একটি বিলম্বিত পেমেন্টেরও দীর্ঘস্থায়ী প্রভাব থাকতে পারে, তাই ক্রেডিট কার্ড, ঋণ, ইউটিলিটি এবং ভাড়া (যদি আপনার অঞ্চলে ক্রেডিট ব্যুরোতে ভাড়ার পেমেন্ট রিপোর্ট করা হয়) সহ সমস্ত বিল সময়মতো পরিশোধ করাকে অগ্রাধিকার দিন।

উদাহরণ: কল্পনা করুন আপনি জার্মানিতে থাকেন এবং আপনার একটি ক্রেডিট কার্ড আছে যার মাসিক পেমেন্ট ১৫ তারিখে নির্ধারিত। যদি আপনি নিয়মিতভাবে ১৫ তারিখ বা তার আগে পেমেন্ট করেন, তাহলে আপনি Schufa-এর সাথে একটি ইতিবাচক পেমেন্ট ইতিহাস প্রতিষ্ঠা করবেন। তবে, যদি আপনি প্রায়শই বিলম্বে পেমেন্ট করেন, এমনকি কয়েক দিনের জন্যেও, Schufa এই বিলম্বিত পেমেন্টগুলি রেকর্ড করবে, যা সম্ভবত আপনার স্কোর কমিয়ে দেবে এবং ভবিষ্যতে ক্রেডিট পাওয়া কঠিন করে তুলবে।

২. আপনার ক্রেডিট ব্যবহার কম রাখুন

ক্রেডিট ব্যবহার বলতে আপনার মোট উপলব্ধ ক্রেডিটের তুলনায় আপনি যে পরিমাণ ক্রেডিট ব্যবহার করছেন তা বোঝায়। সাধারণত আপনার ক্রেডিট ব্যবহার ৩০% এর নিচে এবং আদর্শভাবে ১০% এর নিচে রাখার পরামর্শ দেওয়া হয়। উচ্চ ক্রেডিট ব্যবহার ঋণদাতাদের কাছে এই সংকেত দেয় যে আপনি হয়তো অতিরিক্ত ঋণগ্রস্ত এবং আপনার ঋণ পরিচালনা করতে সংগ্রাম করছেন। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার $১০,০০০ ক্রেডিট সীমা সহ একটি ক্রেডিট কার্ড থাকে, তাহলে আপনার ব্যালেন্স $৩,০০০ (৩০% ব্যবহার) এর নিচে এবং বিশেষত $১,০০০ (১০% ব্যবহার) এর নিচে রাখার চেষ্টা করুন।

কার্যকরী পরামর্শ: যদি আপনি আপনার ক্রেডিট ব্যবহার কম রাখতে সংগ্রাম করেন, তাহলে আপনার ক্রেডিট কার্ড প্রদানকারীর কাছে ক্রেডিট সীমা বৃদ্ধির জন্য অনুরোধ করার কথা বিবেচনা করুন। তবে, নিশ্চিত হন যে আপনি দায়িত্বের সাথে বর্ধিত ক্রেডিট সীমা পরিচালনা করতে পারবেন এবং অতিরিক্ত খরচ এড়াতে পারবেন।

৩. নিয়মিত আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট পর্যালোচনা করুন এবং ভুল সংশোধন করুন

নির্ভুলতা নিশ্চিত করতে বছরে অন্তত একবার সমস্ত প্রধান ক্রেডিট রিপোর্টিং এজেন্সি থেকে আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট পর্যালোচনা করা অপরিহার্য। ভুল বা অশুদ্ধ তথ্য আপনার ক্রেডিট স্কোরকে নেতিবাচকভাবে প্রভাবিত করতে পারে। সাধারণ ভুলগুলির মধ্যে রয়েছে ভুল অ্যাকাউন্ট ব্যালেন্স, ভুলবশত বিলম্বিত পেমেন্ট এবং এমন অ্যাকাউন্ট যা আপনার নয়। যদি আপনি কোনো ভুল খুঁজে পান, তাহলে ক্রেডিট রিপোর্টিং এজেন্সির কাছে লিখিতভাবে তার প্রতিবাদ করুন। এজেন্সি আইনত কোনো যাচাইকৃত ভুল তদন্ত এবং সংশোধন করতে বাধ্য।

উদাহরণ: আপনি কানাডায় থাকেন এবং আপনার Equifax ক্রেডিট রিপোর্ট পর্যালোচনা করছেন। আপনি এমন একটি অ্যাকাউন্ট তালিকাভুক্ত দেখতে পাচ্ছেন যা আপনি কখনও খোলেননি। এটি পরিচয় চুরি বা একটি সাধারণ করণিক ভুলের লক্ষণ হতে পারে। Equifax-এর কাছে অ্যাকাউন্টের প্রতিবাদ করুন, আপনার কাছে থাকা যেকোনো সহায়ক নথি, যেমন একটি পুলিশ রিপোর্ট বা একটি স্বাক্ষরিত হলফনামা প্রদান করুন। Equifax তদন্ত করবে এবং যদি ভুলটি যাচাই করা হয়, তবে আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট থেকে অ্যাকাউন্টটি সরিয়ে দেবে।

৪. একটি দায়িত্বশীল অ্যাকাউন্টে অনুমোদিত ব্যবহারকারী হন

যদি আপনার সীমিত বা কোনো ক্রেডিট ইতিহাস না থাকে, তাহলে একজন দায়িত্বশীল পরিবারের সদস্য বা বন্ধুর ক্রেডিট কার্ড অ্যাকাউন্টে অনুমোদিত ব্যবহারকারী হওয়া আপনাকে ক্রেডিট তৈরি করতে সাহায্য করতে পারে। অনুমোদিত ব্যবহারকারী হিসাবে, অ্যাকাউন্টের পেমেন্ট ইতিহাস আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে প্রতিফলিত হবে, যদিও আপনি প্রাথমিক অ্যাকাউন্ট হোল্ডার নন। নিশ্চিত করুন যে প্রাথমিক অ্যাকাউন্ট হোল্ডারের একটি ভালো ক্রেডিট ইতিহাস রয়েছে এবং তিনি দায়িত্বের সাথে অ্যাকাউন্টটি ব্যবহার করেন, কারণ তার কার্যকলাপ আপনার ক্রেডিট স্কোরকেও প্রভাবিত করবে। অনুমোদিত ব্যবহারকারী হওয়ার আগে, নিশ্চিত করুন যে ক্রেডিট কার্ড প্রদানকারী ক্রেডিট ব্যুরোগুলিতে অনুমোদিত ব্যবহারকারীর কার্যকলাপ রিপোর্ট করে।

গুরুত্বপূর্ণ দ্রষ্টব্য: এই কৌশলটি সব দেশে কার্যকর নাও হতে পারে, কারণ কিছু ক্রেডিট রিপোর্টিং এজেন্সি অনুমোদিত ব্যবহারকারীর অ্যাকাউন্টগুলিকে স্বীকৃতি নাও দিতে পারে। এই বিকল্পটি গ্রহণ করার আগে আপনার অঞ্চলের ক্রেডিট ব্যুরোগুলির অনুশীলন সম্পর্কে গবেষণা করুন।

৫. একটি সিকিওরড ক্রেডিট কার্ড বিবেচনা করুন

একটি সিকিওরড ক্রেডিট কার্ড হলো এক ধরণের ক্রেডিট কার্ড যার জন্য আপনাকে একটি নিরাপত্তা আমানত প্রদান করতে হয়, যা সাধারণত আপনার ক্রেডিট সীমা হিসাবে কাজ করে। সিকিওরড ক্রেডিট কার্ডগুলি সাধারণত অসুরক্ষিত ক্রেডিট কার্ডের চেয়ে সহজে পাওয়া যায়, বিশেষ করে যদি আপনার সীমিত বা খারাপ ক্রেডিট ইতিহাস থাকে। আপনার সিকিওরড ক্রেডিট কার্ডে সময়মতো পেমেন্ট করে, আপনি একটি ইতিবাচক ক্রেডিট ইতিহাস তৈরি করতে পারেন এবং ধীরে ধীরে আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত করতে পারেন। একটি নির্দিষ্ট সময় দায়িত্বশীল ব্যবহারের পরে, আপনি একটি অসুরক্ষিত ক্রেডিট কার্ডে উন্নীত হতে পারেন এবং আপনার নিরাপত্তা আমানত ফেরত পেতে পারেন।

উদাহরণ: আপনি অস্ট্রেলিয়ায় থাকেন এবং সম্প্রতি অভিবাসিত হয়েছেন। অস্ট্রেলিয়ায় আপনার সীমিত ক্রেডিট ইতিহাস রয়েছে, যার ফলে একটি অসুরক্ষিত ক্রেডিট কার্ড পাওয়া কঠিন। আপনি একটি সিকিওরড ক্রেডিট কার্ডের জন্য আবেদন করেন এবং AUD ৫০০ এর একটি নিরাপত্তা আমানত প্রদান করেন। আপনার ক্রেডিট সীমা তখন AUD ৫০০ তে সেট করা হয়। দায়িত্বের সাথে কার্ডটি ব্যবহার করে এবং সময়মতো পেমেন্ট করে, আপনি অস্ট্রেলিয়ায় Experian এবং Equifax-এর সাথে একটি ক্রেডিট ইতিহাস তৈরি করতে পারেন।

৬. একবারে অনেক নতুন ক্রেডিট অ্যাকাউন্ট খোলা এড়িয়ে চলুন

অল্প সময়ের মধ্যে একাধিক নতুন ক্রেডিট অ্যাকাউন্ট খোলা আপনার ক্রেডিট স্কোরকে নেতিবাচকভাবে প্রভাবিত করতে পারে। প্রতিবার যখন আপনি ক্রেডিটের জন্য আবেদন করেন, তখন আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে একটি হার্ড ইনকোয়ারি করা হয়, যা আপনার স্কোরকে কিছুটা কমাতে পারে। উপরন্তু, ঋণদাতারা একাধিক নতুন অ্যাকাউন্টকে বর্ধিত ঝুঁকির লক্ষণ হিসাবে দেখতে পারে। আপনার ক্রেডিট আবেদনগুলির মধ্যে ব্যবধান রাখুন এবং আপনার সত্যিকারের প্রয়োজন না হলে অ্যাকাউন্ট খোলা এড়িয়ে চলুন।

৭. আপনার ক্রেডিটের মিশ্রণকে বৈচিত্র্যময় করুন (সাবধানে)

যদিও পেমেন্ট ইতিহাস এবং ক্রেডিট ব্যবহারের মতো গুরুত্বপূর্ণ নয়, বিভিন্ন ধরণের ক্রেডিটের মিশ্রণ (যেমন, ক্রেডিট কার্ড, কিস্তির ঋণ) থাকা আপনার ক্রেডিট স্কোরকে সম্ভাব্যভাবে উপকৃত করতে পারে। তবে, শুধুমাত্র আপনার ক্রেডিটের মিশ্রণকে বৈচিত্র্যময় করার জন্য ঋণ নেবেন না বা ক্রেডিট অ্যাকাউন্ট খুলবেন না। আপনার বিদ্যমান ক্রেডিট দায়িত্বের সাথে পরিচালনা করার উপর মনোযোগ দিন এবং শুধুমাত্র যখন আপনার সত্যিকারের প্রয়োজন হবে তখনই নতুন ক্রেডিটের জন্য আবেদন করুন।

৮. ক্রেডিট মেরামত স্ক্যাম থেকে সতর্ক থাকুন

যারা একটি ফি এর বিনিময়ে দ্রুত আপনার ক্রেডিট স্কোর ঠিক করার প্রতিশ্রুতি দেয়, সেইসব কোম্পানি থেকে সতর্ক থাকুন। এই কোম্পানিগুলি প্রায়শই অবাস্তব দাবি করে এবং অনৈতিক বা অবৈধ অনুশীলনে জড়িত হতে পারে। একটি খারাপ ক্রেডিট স্কোরের জন্য কোনো দ্রুত সমাধান নেই। আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত করার একমাত্র উপায় হলো সময়ের সাথে সাথে দায়িত্বের সাথে আপনার ক্রেডিট পরিচালনা করা। আপনার নিজের ক্রেডিট রিপোর্টে ভুলগুলির প্রতিবাদ করার অধিকার আপনার আছে, বিনামূল্যে। যে পরিষেবাগুলি আপনি নিজে করতে পারেন তার জন্য অর্থ প্রদান করা এড়িয়ে চলুন।

৯. আপনার দেশের ক্রেডিট স্কোরিং সিস্টেম বুঝুন

ক্রেডিট স্কোরিং মডেল এবং অনুশীলন দেশ জুড়ে ভিন্ন। আপনার অঞ্চলের নির্দিষ্ট ক্রেডিট স্কোরিং সিস্টেম সম্পর্কে গবেষণা করুন যাতে আপনি বুঝতে পারেন কোন বিষয়গুলি আপনার ক্রেডিট স্কোর নির্ধারণে সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ। এই জ্ঞান আপনাকে সর্বোচ্চ প্রভাবের জন্য আপনার ক্রেডিট ব্যবস্থাপনা কৌশলগুলি তৈরি করতে সাহায্য করবে।

উদাহরণ: ভারতে, CIBIL স্কোর ৩০০ থেকে ৯০০ পর্যন্ত হয়, যেখানে উচ্চ স্কোর ಉತ್ತಮ ঋণযোগ্যতা নির্দেশ করে। পেমেন্ট ইতিহাস, ক্রেডিট ব্যবহার, ক্রেডিটের মিশ্রণ এবং ক্রেডিট অনুসন্ধান সবই CIBIL স্কোরে অবদান রাখে। CIBIL স্কোরিং সিস্টেম বোঝা ভারতের ব্যক্তিদেরকে সেই বিষয়গুলিকে অগ্রাধিকার দিতে সাহায্য করে যা তাদের ক্রেডিট স্কোরে সর্বাধিক প্রভাব ফেলবে।

১০. দায়িত্বের সাথে ঋণ পরিচালনা করুন

উচ্চ মাত্রার ঋণ আপনার ক্রেডিট স্কোর এবং সামগ্রিক আর্থিক স্বাস্থ্যের উপর নেতিবাচক প্রভাব ফেলতে পারে। একটি বাজেট তৈরি করুন এবং তা মেনে চলুন। উচ্চ-সুদের ঋণ, যেমন ক্রেডিট কার্ড ব্যালেন্স, যত তাড়াতাড়ি সম্ভব পরিশোধ করাকে অগ্রাধিকার দিন। আপনার সুদের হার কমাতে এবং আপনার ঋণকে আরও পরিচালনাযোগ্য করতে ঋণ একত্রীকরণ বা ব্যালেন্স ট্রান্সফারের মতো কৌশলগুলি বিবেচনা করুন। যদি আপনি আপনার ঋণ পরিচালনা করতে সংগ্রাম করেন, তাহলে একজন যোগ্য ক্রেডিট কাউন্সেলর বা আর্থিক উপদেষ্টার কাছ থেকে পেশাদার আর্থিক পরামর্শ নিন।

দেশ-নির্দিষ্ট বিবেচনা

যদিও ক্রেডিট স্কোর উন্নতির সাধারণ নীতিগুলি বিশ্বব্যাপী প্রযোজ্য, তবে কিছু দেশ-নির্দিষ্ট বিষয় বিবেচনা করতে হবে:

• মার্কিন যুক্তরাষ্ট্র: FICO এবং VantageScore হলো সবচেয়ে ব্যাপকভাবে ব্যবহৃত ক্রেডিট স্কোরিং মডেল।
• যুক্তরাজ্য: ক্রেডিট স্কোর ০ থেকে ৯৯৯ পর্যন্ত হয়, যেখানে উচ্চ স্কোর ಉತ್ತಮ ঋণযোগ্যতা নির্দেশ করে।
• কানাডা: ক্রেডিট স্কোর ৩০০ থেকে ৯০০ পর্যন্ত হয়, যা মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রের অনুরূপ।
• অস্ট্রেলিয়া: ক্রেডিট স্কোর ০ থেকে ১,২০০ পর্যন্ত হয়, যেখানে উচ্চ স্কোর ಉತ್ತಮ ঋণযোগ্যতা নির্দেশ করে।
• জার্মানি: Schufa একটি পয়েন্ট-ভিত্তিক সিস্টেম ব্যবহার করে, যেখানে উচ্চ স্কোর কম ঝুঁকি নির্দেশ করে।
• ফ্রান্স: কোনো সার্বজনীন ক্রেডিট স্কোর নেই, তবে ঋণদাতারা FICP এবং SICREP থেকে প্রাপ্ত তথ্যের উপর নির্ভর করে।
• ভারত: CIBIL স্কোর হলো সবচেয়ে ব্যাপকভাবে ব্যবহৃত ক্রেডিট স্কোর, যা ৩০০ থেকে ৯০০ পর্যন্ত হয়।

উপসংহার

আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত করা একটি দীর্ঘমেয়াদী প্রক্রিয়া যার জন্য শৃঙ্খলা এবং ধারাবাহিক প্রচেষ্টা প্রয়োজন। এই নির্দেশিকায় বর্ণিত কৌশলগুলি অনুসরণ করে, আপনি ধীরে ধীরে একটি শক্তিশালী আর্থিক প্রোফাইল তৈরি করতে পারেন এবং আরও ভাল সুদের হার, ঋণের শর্তাবলী এবং অন্যান্য আর্থিক সুযোগগুলিতে প্রবেশাধিকার পেতে পারেন। নিয়মিত আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট নিরীক্ষণ করতে, যেকোনো ভুল সংশোধন করতে এবং দায়িত্বের সাথে আপনার ক্রেডিট পরিচালনা করতে মনে রাখবেন। একটি ভাল ক্রেডিট স্কোর একটি অমূল্য সম্পদ যা আপনার আর্থিক সুস্থতাকে উল্লেখযোগ্যভাবে উন্নত করতে পারে, আপনি বিশ্বের যেখানেই থাকুন না কেন।